บ้านผ่อนไม่หมด จำนองได้ไหม? ทางเลือกกู้เพิ่มจากบ้านติดแบงค์

บ้านยังผ่อนอยู่ แต่อยากได้เงินก้อนเพิ่ม ทำได้ไหม

บ้านผ่อนไม่หมดจำนองได้ไหม เป็นคำถามของคนที่มีบ้านติดธนาคารอยู่แต่ต้องการเงินก้อนเพิ่ม คำตอบคือมีหลายทางเลือก ตั้งแต่กู้เพิ่มกับธนาคารเดิม รีไฟแนนซ์ ไปจนถึงการขายฝากเพื่อปิดหนี้เดิมและได้เงินก้อนใหม่ บทความนี้สรุปแต่ละทางเลือกพร้อมข้อดี-ข้อเสียให้เลือกใช้ให้เหมาะกับสถานการณ์

บ้านผ่อนไม่หมด ยังจำนองซ้ำได้ไหม

โดยหลักการ ที่ดินหรือบ้านที่ติดจำนองกับเจ้าหนี้รายเดิมอยู่แล้ว จะนำไปจดจำนองกับเจ้าหนี้รายใหม่ทับซ้อนไม่ได้ เว้นแต่จะปิดหนี้เดิมและปลดจำนองก่อน หรือได้รับความยินยอมและทำเป็นจำนองลำดับถัดไปตามเงื่อนไข ในทางปฏิบัติ ทางที่นิยมคือปิดหนี้เดิมแล้วทำสัญญาใหม่

ทางเลือกกู้เพิ่มจากบ้านที่ยังผ่อนอยู่

1. กู้เพิ่ม (Home Equity) กับธนาคารเดิม

หากผ่อนมาสักระยะจนมูลค่าบ้านสูงกว่าหนี้คงเหลือ อาจขอกู้เพิ่มจากส่วนต่างได้ โดยทั่วไปธนาคารจะพิจารณาจากส่วนต่างมูลค่า (equity) ที่เพียงพอ ประวัติการผ่อนชำระที่ดี และต้องผ่านการอนุมัติของธนาคารเดิม

2. รีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่พร้อมกู้เพิ่ม

ย้ายสินเชื่อไปธนาคารที่ให้เงื่อนไขดีกว่า และขอวงเงินเพิ่มในคราวเดียว ช่วยลดดอกเบี้ยและได้เงินก้อน แต่มีขั้นตอนและค่าใช้จ่ายในการโอน

3. ขายฝากเพื่อปิดหนี้เดิมและได้เงินก้อน

ใช้เงินจากการขายฝากไปปิดหนี้ธนาคารและไถ่ถอนจำนองในวันโอน แล้วรับเงินส่วนต่างที่เหลือ เหมาะกับคนที่ต้องการเงินเร็วหรือประวัติเครดิตไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร เพราะการขายฝากโดยทั่วไปไม่ตรวจเครดิตบูโร

ตารางเปรียบเทียบทางเลือก

หากธนาคารไม่อนุมัติหรือต้องการเงินเร็ว การปรึกษานายหน้าขายฝากที่ถูกกฎหมายจะช่วยวางแผนปิดหนี้เดิมให้พอดีกับวงเงินที่จะได้

สรุป

บ้านผ่อนไม่หมดยังขอเงินก้อนเพิ่มได้หลายทาง ทั้งกู้เพิ่มกับธนาคารเดิม รีไฟแนนซ์พร้อมกู้เพิ่ม หรือขายฝากเพื่อปิดหนี้เดิมและรับเงินส่วนต่าง แต่ละวิธีต่างกันที่ความเร็ว การตรวจเครดิต และการถือกรรมสิทธิ์ หากเครดิตผ่านและผ่อนตรงเวลา ธนาคารเป็นทางเลือกที่ดี แต่ถ้าต้องการเงินเร็วหรือเครดิตไม่ผ่าน การขายฝากก็เป็นทางเลือกที่ยืดหยุ่นกว่า

อ้างอิง

1. ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ (จำนอง)
2. พ.ร.บ. คุ้มครองประชาชนในการทำสัญญาขายฝากฯ พ.ศ. 2562
3. กรมที่ดิน (dol.go.th)